Creado por decreto, sin reglamentarActualizado al 10 nov 2026
Argentina creó su Sistema de Finanzas Abiertas por decreto en mayo de 2025, pero aún no lo reglamentó. El Decreto 353/2025 designó al Banco Central de la República Argentina (BCRA) como autoridad de aplicación y le encargó definir parámetros, estándares y requisitos. Al 10 de noviembre de 2026 no consta una comunicación del BCRA que fije esos estándares ni un calendario obligatorio.
El país sí cuenta con reglas de pagos interoperables: Transferencias 3.0, la Clave Virtual Uniforme, el registro de proveedores de servicios de pago y los códigos QR interoperables. Desde 2025 el Banco Central de la República Argentina (BCRA) sumó normas contra el fraude. Según un director del banco citado por la prensa, las pruebas de finanzas abiertas empezarían a fines de 2026 y el despliegue llegaría en 2027.
Normas
10 normas
Norma·3 sept 2026·Vigente
Comunicación «A» 8473
Crea un puntaje de riesgo de fraude para las transferencias inmediatas
Banco Central de la República Argentina (BCRA)
Dispone que el Banco Central de la República Argentina (BCRA) entregue información sobre personas humanas a los administradores de esquemas de transferencias inmediatas, para que elaboren una herramienta de evaluación del riesgo de fraude. Las entidades financieras y los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago deben usarla en el alta de clientes, el monitoreo de transferencias y la revisión periódica de sus titulares.
Los administradores tienen 120 días corridos desde la publicación para cumplir.
Entidades y proveedores tienen 60 días corridos para aplicarla en altas y revisiones y 90 para el monitoreo, contados desde que reciban la documentación técnica.
El puntaje se calcula solo para personas humanas y no puede ser el único fundamento de una decisión.
Los administradores deben acreditar, con una revisión independiente al menos semestral, que el modelo conserva poder predictivo.
Exige gestión integral del riesgo de fraude a bancos y proveedores de pago
Banco Central de la República Argentina (BCRA)
Incorpora la gestión del riesgo de fraude a los lineamientos de gestión de riesgos de las entidades financieras, con estrategia, políticas, responsables y reportes al directorio. Extiende esas exigencias, de forma proporcional, a los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago (PSPCP) y fija obligaciones básicas para los demás proveedores registrados.
Para las entidades financieras rige desde el 1 de diciembre de 2026.
Para los proveedores con cuentas de pago se aplica por etapas desde el 1 de septiembre de 2026, con vigencia plena el 1 de septiembre de 2027.
Los demás proveedores de servicios de pago deben asignar un responsable, autoevaluarse y tener un plan de mitigación desde el 1 de enero de 2027.
El directorio debe recibir un reporte sobre el riesgo de fraude al menos trimestral.
Endurece el registro de proveedores de pago y crea el «PSPCP como Servicio»
Banco Central de la República Argentina (BCRA)
Modifica el texto ordenado sobre Proveedores de Servicios de Pago (PSP). Define al proveedor que ofrece cuentas de pago como servicio a los clientes de un tercero, fija inhabilidades para accionistas y directivos, y amplía la información exigida para inscribirse en el registro del Banco Central de la República Argentina (BCRA).
El tercero que distribuye las cuentas debe mostrar el nombre comercial del proveedor y necesita habilitación previa del banco central.
El banco central puede dar de baja del registro a un proveedor inactivo durante 180 días corridos, sancionado o que cambie su operatoria.
Los proveedores inscritos tuvieron 90 días corridos para adecuarse; el plazo para iniciar operaciones pasó de 6 a 12 meses.
Los proveedores que son sujetos obligados ante la Unidad de Información Financiera quedan bajo las normas de prevención de lavado del banco central.
Registro del total de cuentas por persona para detectar riesgo de fraude
Banco Central de la República Argentina (BCRA)
Ordena a la cámara electrónica de compensación de bajo valor llevar un registro permanente del total de claves bancarias uniformes (CBU) y claves virtuales uniformes (CVU) de cada persona humana. Las entidades financieras y los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago deben usarlo para aplicar un análisis de riesgo reforzado a quienes acumulen cuentas sin justificación.
La información se entrega sin cargo mediante un archivo diario y una interfaz de consulta.
El análisis se aplica al monitoreo de operaciones y al alta de clientes; la entidad puede rechazar la solicitud o cerrar la cuenta.
El registro incluye un historial diario de altas y bajas de cuentas de los últimos doce meses.
Crea el Sistema de Finanzas Abiertas y designa al BCRA autoridad de aplicación
Poder Ejecutivo Nacional
Decreto de simplificación de trámites de inversión que, en sus artículos 5 a 7, crea el Sistema de Finanzas Abiertas. Permite que personas humanas y jurídicas compartan información, con su consentimiento expreso, con las entidades del sistema financiero inscritas en el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Designa al BCRA autoridad de aplicación y le encarga definir parámetros, estándares y requisitos.
Se firmó el 22 de mayo de 2025 y se publicó en el Boletín Oficial el 23 de mayo de 2025.
No fija estándares técnicos, participantes obligados ni plazos: los deja en manos del banco central.
El banco central puede coordinar con organismos nacionales, provinciales y municipales para obtener la información necesaria.
Según el texto actualizado oficial, su única modificación es la del artículo 3, de materia tributaria, hecha por el Decreto 767/2025.
Interoperabilidad de los códigos QR para pagos con tarjeta de crédito
Banco Central de la República Argentina (BCRA)
Suma a las normas sobre proveedores de servicios de pago las funciones de adquirencia, agregación y cobranza extrabancaria, y redefine la de aceptación. Obliga a que los códigos QR que admiten tarjetas de crédito puedan usarse desde cualquier billetera digital inscrita en el registro de billeteras interoperables, y a que acepten pagos con transferencia cuando el adquirente también opere ese medio.
Los adquirentes y agregadores tuvieron plazo hasta el 1 de septiembre de 2023 para adecuar sus códigos QR.
Las comisiones y los plazos de acreditación al comercio no pueden variar según la marca de la billetera.
Los iniciadores de pagos inscritos deben cumplir todas las normas de transferencias inmediatas.
Los proveedores que ya operaban debían inscribirse en el registro antes del 1 de octubre de 2023.
Define la billetera digital y la función de iniciación de pagos, y crea su registro
Banco Central de la República Argentina (BCRA)
Define el servicio de billetera digital e incorpora la función de iniciación a las normas sobre proveedores de servicios de pago: remitir una instrucción de pago válida, a pedido del cliente, al proveedor de su cuenta. Obliga a inscribirse en el registro del Banco Central de la República Argentina (BCRA) a quienes inician pagos sin ofrecer cuentas y crea el Registro de billeteras digitales interoperables.
Los iniciadores que no ofrecen cuentas deben verificar la identidad de sus usuarios y mantener registros trazables y auditables.
Para ofrecer pagos con transferencia mediante códigos QR, la billetera debe certificar su integración con todos los aceptadores de cada esquema.
Entidades financieras y proveedores con billetera deben detectar actividad sospechosa para mitigar el fraude.
El registro pasó a llamarse Registro de proveedores de servicios de pago.
Crea Transferencias 3.0: pagos con transferencia e interoperabilidad entre esquemas
Banco Central de la República Argentina (BCRA)
Sustituye las normas de transferencias del Sistema Nacional de Pagos y aprueba normas complementarias que regulan los pagos con transferencia y la Interfaz Estandarizada de Pagos. Obliga a que cada esquema de transferencias inmediatas interopere con los demás e impide a los administradores competir con sus propios participantes. Alcanza a entidades financieras, proveedores de servicios de pago, cámaras y redes.
La primera fase comenzó el 7 de diciembre de 2020 y el plazo final de implementación fue el 29 de noviembre de 2021.
Autorizó como administradores de esquemas a Compensadora Electrónica S.A., Interbanking S.A., Prisma Medios de Pago S.A. y Red Link S.A.
Sus reglas siguen en los textos ordenados de transferencias, con modificaciones posteriores; el de normas complementarias está actualizado al 8 de septiembre de 2026.
Crea el régimen y el registro de los proveedores de pago con cuentas de pago
Banco Central de la República Argentina (BCRA)
Aprueba las normas sobre proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago y crea su registro en la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias (SEFyC). Completa la Comunicación «A» 6859, del 9 de enero de 2020, que exige mantener el 100 % de los fondos de los clientes en cuentas a la vista en entidades financieras del país.
Los fondos de los clientes deben estar disponibles de inmediato y separados de las cuentas que el proveedor usa para sus operaciones propias.
La inscripción debía pedirse dentro de los 30 días corridos posteriores al 1 de marzo de 2020.
Es el texto base del texto ordenado sobre Proveedores de Servicios de Pago, actualizado al 4 de noviembre de 2026.
Crea la Clave Virtual Uniforme para transferir entre bancos y cuentas de pago
Banco Central de la República Argentina (BCRA)
Crea la Clave Virtual Uniforme (CVU), un identificador con formato compatible con la Clave Bancaria Uniforme (CBU), para identificar y trazar las transferencias en que participa un proveedor de servicios de pago. Encarga a la cámara electrónica de compensación de bajo valor administrar las bases de datos y dio a las entidades financieras 120 días para procesarla.
Cada clave virtual se asocia a un identificador del cliente, a un alias único y a la clave bancaria de una cuenta a la vista del proveedor.
Su finalidad declarada es facilitar la interoperabilidad entre las cuentas a la vista y los servicios de pago.