Cómo entrenar a un equipo legal para #OpenFinance: manual básico de cumplimiento regional

Los equipos legales de fintechs en América Latina viven una tensión permanente: el marco regulatorio de #OpenFinance avanza a ritmo de autoridad financiera, mientras que la capacitación interna avanza a ritmo corporativo. Cuando regulación y talento no van a la misma velocidad, aparece el verdadero riesgo: cumplimiento reactivo, sobrecostos y ventanas de oportunidad que se pierden.

Brasil ya procesa más de 100 mil millones de llamadas API mensuales en su ecosistema consolidado. Colombia publicó en 2025 su decreto obligatorio de finanzas abiertas. Chile inicia la implementación bajo la Ley 21.521 a partir de 2026. México refuerza su marco normativo para ir más allá de los datos abiertos básicos. La infraestructura regulatoria está llegando a punto de madurez. La pregunta es si tus equipos legales están listos para operar ese modelo.

Por qué el compliance tradicional no alcanza para Open Finance

Open Finance no se resuelve con más revisión de contratos ni con un checklist genérico. Los equipos legales internos tienen que moverse en cuatro capas a la vez:

• Regulatoria: entender qué exige cada país (Brasil, México, Colombia, Chile) y qué tan “obligatorio” es participar.
• Técnica–legal: traducir estándares como OAuth 2.0, OpenID Connect y FAPI a obligaciones contractuales y políticas internas.
• Consentimiento: diseñar flujos claros, granulares y auditables que respeten la ley y no maten la conversión.
• Datos & ciberseguridad: alinear Open Finance con LGPD, Habeas Data, Ley Fintech y marcos de privacidad locales.

Cuando el área legal no está entrenada para este entorno, aparecen tres síntomas clásicos: miedo a tomar decisiones, dependencia total de asesores externos y fricción constante con producto y tecnología.

El costo de no entrenar a tiempo al área legal

1. Riesgos regulatorios y sanciones
Sin dominio fino del marco normativo, la fintech puede implementar flujos de datos o iniciación de pagos que no cumplen con las exigencias técnicas o de consentimiento. Eso se traduce en multas, restricciones de operación o pérdida de licencia en escenarios extremos.

2. Responsabilidad financiera mal distribuida
En Open Finance la responsabilidad es compartida entre bancos, fintechs y terceros proveedores. Un contrato mal diseñado puede dejar a tu empresa absorbiendo pérdidas por fraudes, brechas de seguridad o errores operativos que deberían ser compartidos con otros actores.

3. Fricción operativa y pérdida de confianza
Si el equipo legal no entiende cómo se ve un consentimiento “ideal” en Open Finance, tenderá a sobrerregular las interfaces de usuario, generando pantallas largas, textos incomprensibles y caídas en la tasa de autorización de datos.

Framework OFI: cuatro pilares para entrenar a un equipo legal en Open Finance

Pilar 1 — Dominio regulatorio país por país

El primer objetivo de la capacitación es que el área legal tenga una visión comparada de los marcos de Brasil, México, Colombia y Chile: qué datos se comparten, quiénes están obligados, qué plazos hay y qué regulador supervisa cada pieza.

Pilar 2 — Responsabilidad compartida y acuerdos de servicio

El segundo paso es aterrizar esa regulación en contratos y matrices de riesgo: quién autentica, quién custodia datos, quién responde ante incidentes y cómo se gestionan reclamos de clientes de forma coordinada.

Pilar 3 — Arquitectura legal del consentimiento

El consentimiento es el corazón del modelo. La capacitación debe cubrir:

• Cómo definir finalidades específicas y comprensibles.
• Cómo estructurar consentimientos granulares y temporales (por tipo de dato, por producto, por plazo).
• Cómo documentar la revocación y mantener un registro auditable.

Pilar 4 — Protección de datos y ciberseguridad aplicada a Open Finance

Aquí se cruzan las leyes de datos personales (LGPD, Habeas Data, LFPDPPP, etc.) con los estándares de seguridad para APIs financieras. El equipo legal no necesita programar, pero sí entender qué exigir y qué revisar a tecnología y ciberseguridad.

Cómo estructurar un programa de entrenamiento legal en tu fintech

En OFI hemos observado que los programas más efectivos combinan:

• Módulos introductorios sobre panorama regulatorio y casos de uso de Open Finance.
• Workshops prácticos revisando contratos, flujos de consentimiento y políticas reales.
• Simulaciones de incidentes (fraude, brecha de datos, reclamo masivo) para ensayar respuesta coordinada.
• Actualizaciones trimestrales de cambios regulatorios y guías del regulador o asociaciones fintech.

Este enfoque se complementa con el diagnóstico sobre la brecha de talento que hoy frena el #OpenFinance en la región, donde la regulación avanza más rápido que la preparación de los equipos internos.